美国一共有三家信用局，分别是Experian (EX), Equifax (EQ) 和TransUnion (TU)。现在大部分银行申请信用卡的时候pull的信用局都是Experian。因此，EX提供的信用报告能够更全面的信息，EQ和TU 能看到的hard pull一般远少于EX。EX注册之后会提供完全免费的信用报告以及信用分。EX支持网页和手机app，使得信用记录查询更方便。此外，Experian提供信用报告变化信息的提醒，包括邮件提醒，手机app推送。如果你申请了新的信用卡产生了新的hard pull，新的账号，信用分变化，信用卡额度变化，信用卡额度使用率变化，都能及时得到提醒，是非常实用的一项功能。 最近Experian提供了一项新的功能：Experian Boost，通过绑定银行账户并付水电网以及电话账单 (utility & mobile phone bills) 来提升信用分数！这项功能对于信用记录较短的人来说，可以快速提供信用分。目前EX官方提供的数据是在信用分增加的人之中，平均增加了13分。 如何注册 注册链接 点击注册链接，提供你的姓名，地址，创建账户即可。值得注意的是，这里给出的注册链接由freecreditscore.com提供，通过这个链接可以看到免费的信用分以及信用报告。如果使用experian官网注册，只能看到免费信用记录，无法看到信用分数。freecreditscore隶属于experian，两边的账户也是完全通用的。所以这里算是一个小陷阱，赤裸裸的智商税，值得大家注意一下。…
FICO于2020年1月23日宣布，他们将与近日修改他们的算法模式，将用户的债务情况以及个人贷款情况加入到影响FICO信用分的因子之中。 此前计算信用分的算法模块只截取用户的部分还款历史。新的算法模块将追踪更多的用户信息，包括以往两年的还款历史。 http://www.sellingdchome.com/2015/04/14/fico-changes-aid-marginal-borrowers/ 根据FICO产品副经理Dave Shellenberger表示，大概有8000万人的信用分数将会下降或上涨20分，一半人信用分将会下降，一般将会上升。 如果持卡人卡债占有他的总的信用卡额度过高，或者最近逾期还款，那么他们的信用卡分数将会显著下降。 但是持卡人如果按期还款并且卡债很低，他们的信用分将会有所增长。 持卡人如果每个月账单到来后不按期还款会发现他们的信用分数会下降。而那些每个月都全额还款的人将会有更好的信用卡分数。 FICO估计1.1亿人将会发现他们的信用分数会改变。 FICO建议持卡人需要按时还款，并且最好不要欠债，这样他们的信用卡分数不会下降。 新的算法模块将加入个人贷款作为影响因子。可能对那些贷款的用户有所影响。 根据纽约联邦储备银行消息，美国人有很高的卡债。美国人的平均FICO分数已经从2009年的686分上涨到了2019年的706分。 本次算法模块的改变对大家的影响将从2020年夏天开始。 HT：CNN 相关阅读 《哪些银行/信用卡/平台提供免费的信用分数和信用报告？》 《个人信用分数影响因素以及信用养成》
牧羊场之前在新生系列中写过信用报告和信用分的介绍以及如何提高/养成信用分数的博文。今天给大家总结一下，获取免费信用报告和信用分数的办法。其中有些是银行开户就提供的，有的是某些银行的某些信用卡提供的，有的是第三方信用查询平台提供的。文章末尾有懒人专用的牧羊场的建议，不想看前面的干货的可以直接跳到最后。 一、基础回顾 什么是信用报告？说到信用，就离不开信用报告，也就是记录你的信用历史的一个文件，美国有三大信用局，Equifax(EQ), Transunion(TU) 和 Experien(EX)，你的信用报告会被这几家信用局分别记录。SSN/ITIN作为你的identity的一个标志，就是你信用报告的一个入口，或者叫做索引(index)，每次你申请贷款或者信用卡时，银行会索取你的SSN/ITIN，并向信用局提出查看你的信用报告的申请。 没有SSN怎么办？是否没有SSN就没有信用卡？是否没有SSN就没有信用报告呢？答案是否定的。SSN是你的信用报告的一个入口或索引，但是也有其他的索引，比如地址姓名生日组合等等，一旦你有了第一个信用账户(信用卡，贷款等等)，就会有信用报告，有了SSN之后，SSN会成为主要索引链接到你的信用报告上。 新人如何建立信用记录？有不少银行会对新人(没有SSN且没有信用记录)提供基本信用卡申请，比如BOA，CITI等等，但是要求你有收入证明，或者是在其银行里有一定存款，而有的银行会对没有SSN但已经有信用记录的人批准信用卡申请，比如Amex；再退一步，一些银行会提供Secured credit card，这一点和国内很类似，存一定的定金在银行里就可以给你开额度小于这些定金的信用卡账户；最后，即使你不亲自申卡，可以使用老公老婆父母朋友的主卡给你开副卡(authorized user/ additional cardholder)，使用这些副卡并还清也是能够build up信用记录的。 信用分数和信用报告的关系？三家信用局各有自己的算法根据报告计算出一个分数，但是lender使用的都是一个叫做FICO score的信用分，计算FICO分数的模型有很多版本：FICO 98/04/08 数字表示其开始施行的年份；而申请信用卡，银行所用的是FICO score里的一类，叫做 FICO Bankcard…