【更新】我们已经写了一篇全面深度的UR积分获取和使用介绍，更多生动的例子和具体每个转点伙伴的最佳用法都在里面了，详情戳《关于UR的一切都在这了 —— Chase Ultimate Rewards (UR) 积分完全手册》 今天给大家重点推荐Chase Sapphire Preferred Card (CSP)。这张卡在北美具有极好的声誉，在华人社区更是被冠以蓝宝石的大号。 上面这个图是Chase UR的transfer partners。而UR点数来源主要有这些信用卡： Chase Sapphire Reserve CSR 吃饭旅行3 ur/dollar Chase…
为什么要申请信用卡 Why Have to Hold a Credit Card 在北美的小伙伴都或多或少持有几张信用卡。信用卡带个大家第一个好处就是消费购物方便不管是线上还是线下。但是大家可能忽略了背后更加深层次的原因，就是美国的信用制度。这是个水很深的题目，我们今天就说说入门的基本知识。长期生活在北美的童鞋们，我相信90%以上都会贷款购房购车，这时候利率就是更关键了，annual percentage rate，俗称 （APR）。 APR取决于你的信用记录，衡量参数是你的信用分数。信用记录越好，就意味着你可以更好的偿还贷款。而信用分数的主要积累途径之一就是通过信用卡。其实静下心来来想想，也是非常合理的。信用卡存在于普通美国人的日常生活中，如果你能长时间按时还款，进行合理的消费，有稳定的资金链，那足以说明你是富有责任心而同时你的生活也是有条不紊的。 即使你一时半会还用不上好的信用分数来买房买车，一张信用卡依然是必不可少的。其中最重要的两点就是租车和入住酒店。这两点都有潜在被使用后损坏的风险，一般店家怕产生意外之后无法向当事人索要赔偿，很多都会要求用信用卡支付，以备不时之需。 再进一步的原因就是，现在市面上基本所有的信用卡都有你消费了就给你1%以上的cashback，也就是消费100刀至少返回给你1刀。高级一些就是信用卡各种各样的福利了，取决于卡的不同，有例如旅行租车保险，延长保修期，无境外境外交易费，等等。 US的信用卡和信用分数信用系统以及信用养成技巧 US Credit System and how to build up credit 这也是本文的重点，同时也是非常复杂的命题。北美信用卡少说也有上百种，如何判断那个才是适合我们的呢？找到了适合的，在何时申请才能不被据呢？申请中了，那我们应该持有这张卡多久呢？...... 首先，让我们了解下到底什么是信用分数。信用分数是从信用局（credit bureau）来的。美国主要有3大信用局 equifax，experian和transunion 就是说你的信用记录报告以基本一致的形式保存在这三家信用局。为什么是基本一致？因为你申请信用卡和贷款的时候，银行会找这3家信用局pull你的信用报告，也就是常说的hardpull(HP)，这个记录会update到你的信用报告里，由于他们可能是pull其中的1-3家不定，就会导致你信用报告里的“inquiry”在不同的信用局里记录略为不同，当然假设每次都是pull了所有三家的报告，那你三家信用局报告的inquiry record就会一样了。 言归正传，前面说了那么多信用卡，不是人人都能申请到的。需要满足什么条件呢？那就需要看一下信用分数的组成。说的直白点，大概由以下6个部分组成： 还钱历史，违规记录，信用额度使用率（或者是debit to credit ratio），信用年龄，账户数量以及混合程度，还有就是Hard Inquiry（HP）数量。 这其中，前两个“还钱历史，违规记录” 是最重要的，也是最容易“达标”的。为了养成良好的信用，要按时还钱，每个月必须要在due date之前还清大于minimum的金额，如果迟于deadline 30天以内就会有罚金甚至可能有latepayment的记录，超过30天就会有“超过30天未还清记录”，一旦有这种“记录”，影响是极其深远的，打个比方就是你一年两年的良好保持就被这一个污点毁于一旦了；其他的“违规记录”（derogatory marks）包含破产，经济纠纷记录，丧失赎回权等等。。这个一般人不会有的，这里不讨论了。 然后，最需要关注的培养信用的地方就是在“信用额度使用率”上了。这个有两层意思，第一是指，你的总欠款（每张信用卡statement上的欠款之和）除以你的总信用额度；第二是指，你每张信用卡上的statement balance和你该卡的额度之比。 两者都不能太高，最好是保持在1%-20%之间，如果你某些卡不用为0%，不会有负面影响，所以卡很多的同学，能保证“深闺”的无年费卡半年内刷一次也就差不多了。20%-30%也没事，分数提高会没那么快而已。这里举一个例子，比如你有1张卡，额度是2000，但是你这个月需要花3000，没关系，看好closing date，边用边还，保证在closing date前几天还至20%以下就可以了，等到了closing date 出了statement，你statement balance显示的数额是20%以内，目标就达成了，然后你可以选择出statement就还清（有钱的童鞋建议这样做，以免搞混和忘记），也可以先还掉minimum，其余的留到下个月（这种做法仅仅在你的信用卡的Intro APR是0%的时候可以用，如果Intro APR不是0%或者已经过了0 intro APR的阶段，那你没还清的钱就会累加在下个statement，同时有很客观的利息要付） 其次，关于信用年龄，有两个年龄，最老账户年龄和平均年龄，都会有一定参考意义，其中平均年龄是最重要的，平均年龄的分水岭是2年，鉴于我自己也没有2年，我就不对比了。最长账户年龄是指你第一张未主动关卡的信用卡至今的时长，平均信用年龄是指所有未主动销户的信用卡的平均长度。比如小明刚来美国1个月内申请了1张卡，然后到了1年后又申请了7张（假设他都申请通过），他的最长信用年龄就是1年，但是由于新加入6个账户，导致平均年龄瞬间减变为原来的1/8，也就是1.5个月，这种fluctuation就对信用分数影响较大；另外个case，小红来美国1个月内申请了2张卡，半年以后申请了3张，再过半年又申请了3张，所以小红来美国1年以后的信用平均年龄就是5.2个月。 可以看出，越早拿的卡的权重越高，早期多拿卡对于增加“信用年龄”这一指标的稳定性大有裨益，另外要注意的就是最早申请的卡一定不要cancel，要让他们自动过期。一旦cancel了第一张卡，你损失的信用年龄就是最长的那张，所以建议头3张卡尽量是无年费或者是有长期持有价值的，比如freedom，discover，IHG。 这里我的建议是，第一年年中能拿1-3张为妙，年末可以集中拿一批（我个人的情况大概是年初3张，年中2张，年末5张）。 再次，账户数量及混合度，“混合度”对于大多数只有信用卡账户，没有贷款的人来说就不用管了。账户数量有这几个档1-5 6-10 11-15 16-21 22+，这个计数包括expired的账户，数量越多越好是显然的。但是如果每一个account都对应一个hardpull，对分数负面影响也很大，新近开户的账户多，表现出你对credit的需求比较大，风险也就大，进而不容易被批准新的信用额度和账户。所以，如果是两口子，那么可以互相开副卡，这样既可以增加对方的账户数量，又不用在其信用报告上增加一个hard pull。关于开副卡，后面我会提一下。 最后，就是前面一直提到的HP了。信用报告的pull有两种 soft和hard，soft是你自己去查的，比如你登陆creditkarma.com credit.com creditsesame.com quizzle.com 定期免费查询信用分数，这个是不会影响你的分数的；而hardpull就是你授权银行或者第三方去从信用局request一份你的报告，一次HP就会在被pull的信用局的报告上记录一次 inquiry。前面说过，新近开户的账户多，表现出你对credit的需求比较大，风险也就大，进而不容易被批准新的信用额度，不过好在，这些负面影响是临时的，每一个hp都会在2年之后从信用报告里消失，而每一个hp对分数造成的“影响”都会在一年之后消失，尽管这个hp还存在在你的报告里。一般来说一年以内的HP在7个以下是比较好的。 另外补充一点，申请贷款，甚至租房都可能hard pull你的信用报告和分数，所以签字之前一定要考虑好是否值得花一个hp去申请。 最后的最后，如果想知道自己的分数和报告，请花钱买3家信用局官方的报告（第一次买一般有1刀一个月的，看完报告就电话cancel membership就可以了），不要去第三方的网站买。 如何申请第一张信用卡 How to Apply First Credit Card…
Zone-based & Disntance Based 全称 Airline Award Chart Zone-based or Distance Based。每个Airline都可以积攒里程，然后通过积攒的里程兑换相应的机票。主流的方式是Zone-Based，UA，AA，汉莎，法航，新航，等等。航空公司把全球的每个目的地划分成几个主要的zone，从A Zone 飞到B Zone所花的点数是一样的，而不论出发和目的地的城市是哪里。例如UA 从北京飞往洛杉矶，和飞往纽约的Saver Award Ticket都是最低需要70,000 Mile往返。而实行Distance-based的主流航空公司只有British Airway, 国泰 几家，我们之前详细讨论过BA的用法，核心就是他家里程票是按照你的实际飞行距离来计算的，那么这时候 北京到LA，和到NYC所需要的BA 点数就会很不同。 TSA/TSA PreCheck & Global Entry Transportation Security Administration (PreCheck) TSA PreCheck：每次在机场当我们需要脱鞋解腰带的时候，就会看见有人大摇大摆走进TSA PreCheck，进而快速通过安检，TSA PreCheck是美国国土安全局为需要经常飞行的旅客提供的一种加速安检的program。“PreCheck”字面理解就是你已经被check过，并且经过审批被认为是无风险的。现在这个还只适用于美国公民或是绿卡持有者，并且过程并不复杂。有绿卡的同学不妨申请下，申请费85刀。 Global Entry：Global Entry（GE） 和TSA PreCheck（TSA）都是国土安全局为了旅客快速过关准备的program。不同之处在于，GE 除了允许美国本国人快速入境美国，还允许其他几个国家的人享有此福利，不过可惜，中国护照持有者不在这个行列。另外的不同之处在于，TSA 只适用于机场，但是GE还适用于Land Border 而且过程相对复杂，需要一个简短的面试. Primary & Secondary Rental Insurance 现在越来越多的信用卡福利中包括了租车保险，但是很多细节还需要我们好好研究。租车保险和我们日常自有车辆的保险基本是一样的包含了下面四项： LDW/CDW (Loss/Collision Damage Waiver)：保所租的车 LIS (Liability Insurance Supplement)：保第三方车辆 PAI (Personal Accident Insurance)：保护车上的乘客 PEC (Personal Effects Coverage)：保护车上的私人物品 这里面的Primary 包含两层意思， 第一顺位，就是如果你用了信用卡提供的Primary，发生了事故之后，信用卡公司会首先进行赔付，不涉及到你自己的保险公司。 同理，Secondary 也是两层意思， 第二顺位，发生事故了之后，首先由你自己的保险公司提供保险，如果赔付金额超出了保险公司的最大额度，信用卡公司来支付其余的，当然这个也是有最大限额。 Secondary既是Supplimental只包含 LDW/CDW。 值得注意的是，有好几种情况，Secondary 在实际操作中具有Primary中第一顺位的意义，但是依然只包括LDW/CDW. 这里列举两个例子。如果你在居住地之外的国家租车，那么Secondary会自动生成Primary，因为通常你的本国租车保险是不能Cover其他国家的。在如果，你自己本身没有保险，那么Secondary会自动生成Primary，但是依然只保LDW/CDW. 关于信用卡租车保险有很多细节值得讨论，我们会单独开贴。目前可以提供Primary 的信用卡大概有13张，但是我们常常可能用到的有四张+Amex（24.95 刀），Chase UA Exploer，Chase Saffire Preferred， Riz-Carlston，Citi AAadvantage World MasterCard,而Secondary已经基本快普及了。例外，Chase Saffire Preferred最长保31天，需要花钱的Amex可以最长保42天。在比如，Chase Saffire Preferred 对于Road Service是需要收取59.99刀包括拖车送油巴拉巴拉之类的。所以，敬请大家关注我们的Complete Guide for USA Car Rental Insurance. Fuel Surcharge…
As netsurfers, my friends and I got used to book all our travel through different search engines. But besides the…
今天来写写对很多人都有用的常旅(飞)客计划，也就是 frequent flyer programs。先按国家列举一些常用的航空公司的名字，方便查阅： 北美区：United Airlines(美联航)，American Airlines/US airways(合并成新美国航空)，Delta Airlines(达美)，Virgin America(维珍美国)，Southwest(美国西南航空)，Air Canada(加航)，Alaska Airlines(阿拉斯加航空)，Hawaiian Airlines(夏威夷航空)，Jetblue(捷蓝航空)…… 南美区：Avianca(哥伦比亚航空)，LAN(南美航空)，TAM(巴西航空)…… 亚洲区：Air China(国航)，China Southern(南航)，China Eastern(东航)，ANA(全日空)，Cathay…
本期我们探讨另一个层面的羊毛，可以说是独立于信用卡的羊毛，但是有时也会部分依赖于信用卡，这就是我们叫“PORTAL”的一种存在。所谓portal就是类似传送门的功效，作用于online shopping网购，能够额外带来"cashback"的一种通道。 具体来说，当你在网上买东西的时候，如果通过这样一种“portal”页面上的链接进入你要shopping的网站进而支付成功，你将会收到额外的“cashback”，这里打引号是因为多数情况返的不是cash而是points 和miles。 大家比较常见的几个portal可能是以下这些：ebates.com, discoverdeals, urmall , etc. 其中第一个是返现金，可以通过寄支票或paypal deposit的方式将钱打给你；第二个是discover信用卡的自家portal，返的是discover cashback，用来打折换很多giftcard最划算，换现金也可以；而第三个就是chase自家的portal了，返的是ur(ultimate rewards)点数。对于新生来讲没有那么多信用卡，那么至少可以选择类似于ebates, topcashback，mrrebate这样的返现网站。你需要做得只是在网购之前选好要买的东西以后，根据offer和价格确定在哪家买，然后选择不同的portal进行比较看看在产品价格一样的情况下，哪一家portal返的多，操作方式breakdown会在结尾给出，方便喜欢清楚简单程序化的朋友。 那么，portal可以对哪些类别进行返现呢？几乎所有网上支付的东西…除了tax，service fee什么的：可以是超市的网购（walmart, target）可以是药店的网站（drugstore，cvs，riteaid）可以是化妆品官网（esteelauder，Sephora，skincare）可以是衣服鞋子网站（footlocker，nike，guess），可以是电子产品（apple，bestbuy，newegg），可以是酒店飞机票（holidayinn，expedia，priceline）,甚至买giftcard（cardpool）。总之你需要在网上支付的时候一定先搜搜portal，少可以节省1%的返现，多可以有20%甚至更多。 这里给出一些常见的portal，分为两大类，A类是返现金portal，B类是返points/miles的portal。 A: Ebates,…
这个网站类似expedia，priceline，orbits，booking.com，hotel.com… 用来搜索比价什么的。先上2个图，比较直观。 1. 打开主页之后输入要去的地方（这个目前只有主要旅游城市，号称是你可以告诉他们你想找的而他们没有的地儿，根据热度，会陆续添加），我这里举chicago为例，选择时间2月14-16日。 2. 然后可以有2种排序 savings%和price，我们先看savings，这个网站号称最便宜，也是名符其实，可以看到排名第一个的是 hyatt regency ohare 一晚税前89刀，可以看到2个其他网站（包括官网）的价格比较，官网是125，hotelclub是139，然后我们继续点进去看。 3. 点进去后就可以看到更多的比较了~hyatt官网125刀，booking.com 139刀，priceline 139刀等等，确实节省了28.8%, 关键是即便是官网里 提前定是nonrefundable的，在这里价格更便宜也能refundable。 4. 由于现在注册新用户有25刀的credit，如果点我的refer链接 http://www.travelpony.com/?rc=ymm7 还有10刀，就是35的credit，加上…
入门篇：US的信用卡 之 多毛的年费卡 上次介绍了N张经典的无年费卡，今天brett给大伙介绍一下每年都要花钱养的卡们，信用卡按奖励用途来分有：酒店卡，飞机卡，和其他（买菜，加油，吃饭)。但是由于综合性，我就不严格分类了，而是给每张卡贴上<酒店><旅游><餐饮>等标签，按个人preference顺序介绍O(∩_∩)O 1. Club Carlson Premier Rewards Visa （CC）<酒店> 此卡只应天上有，USBANK出品，可恶的USBANK出品的，听到这里想必大家已做好心理准备，USBANK=无节操的降级，如果信用不够，可能不会拒你，而会降级之后再给你低级卡。先说说这顶级的premier rewards吧, 开卡奖励是8W5 points，年费75刀，每年交年费再送4W点，持卡就有金会员。关于carlson旗下的酒店计划（radisson，country inn），我会单独开贴说明，现在就只需要知道“15000点可以住2晚（持卡住N晚只需要N-1晚的点数，N=2的时候就是1晚得点数住2晚啦）类似奥兰多universal studio旁边的country Inn，5W点可以住所有旗下高端5星酒店（比如埃菲尔铁塔边上，比如时代广场边上）” 就行了。附一张不同category兑换所需点数表格。继续说这张卡，消费返点是住店10点/刀，所有消费5点/刀，一点的酒店价值大概是0.6-0.8cent，这样算下来所有消费3-4%的cashback几乎是最高的了。然后，这张卡被称作刷不刷都不添堵的神卡，是因为每年就靠着交75年费就能拿4W点（300刀左右的价值），如果你是旅游达人，嫌点数还不够用，那么每年可以有一段时间可以280刀买6W点数，平时是280刀买4W点。所以综上，即使你不刷它，持有着就是只赚不赔的。最后一点，点数永不过期哦亲。申请tips: 最好申它之前的半年内不要申大于等于2张信用卡；可以考虑ban掉usbank常pull的两家非主流信用局。 如果……被降级了，这个卡有三个等级，我还没见过被降到最低无年费等级的case，就说说第二等级的…
前言 大家一来美国，安顿好的第一个事情可能就是去当地的银行办理一张银行卡，这张卡通常是借记卡Debit Card，同时开通一个支票账户Checking Account，然后我们就可以通过这张卡在美国来进行消费了。那么之后就是要考虑开启美国信用卡之旅了，这篇文章给主要给大家大家科普一下美国主要的信用卡发卡银行，和美国信用卡发卡银行的特点和规则。 我们先用下面这个信用卡来给大家做个基本的讲解： 这个信用卡的发卡机构是Visa，级别是Visa的Signature，发卡银行是JP Morgan Chase （左上角的Chase logo），和Chase合作发卡的商家是万豪集团 Marriott，卡的名字是万豪Marriott Bonvoy Boundless，所以只是一张Chase和Marriott的联名卡。这里面Visa为这个卡的消费提供了交易平台，只要接受商家接受Visa这个平台，就可以使用这个卡，Chase为这个卡提供账号管理，例如消费记录，账户资金等等，消费积累的是Marriott旗下的点数，积累的点数可以用来预定Marriott旗下的酒店。 美国主要的发卡机构 Visa 维萨，世界范围内最大的信用卡支付平台，在世界范围都很常见。Mastercard 万事达，紧随着Visa的另外一个巨头，和国内众多银行也都有合作。American Express 美国运通，主打美国市场，美国之外的市场主攻高级市场。Discover 发现卡，主打美国入门和低端市场。…
入门篇：US的信用卡 之 年费卡.续 继上篇说了carlson，蓝宝石和spg之后，今天来说说剩下的一部分年费卡。chase marriott，chase ihg，chase hyatt，chase southwest，chase UA，citiAA，blue cash preferred 等等。 4. chase marriott rewards premier visa <酒店><餐饮><旅游> …