电汇（Wire transfer）详细介绍

电汇（wire transfer）最早由西联汇款（western union）在1872年建立。最初的电汇使用电报网络进行信息传递，付款人需将钱支付给当地电报局，工作人员通过电报传递加密信息到收款方所在的电报局，这样收款方就能取现。由于通过电报传输，因此又得名telegraphic transfer，这一名称在今日仍然在使用。

电汇，顾名思义，是一种电子支付方法。在交易中，没有实体的现金流动，汇款方向机构支付汇款金额以及收款人信息，收款机构收到交易信息之后，直接存入收款人的银行账户或者通知收款人取现。电汇主要适用于大额境内汇款和境外汇款，时效性高。电汇既可以由银行发起，也可以由非银行机构，如Western Union, Xoom, Transferwise，MoneyGram, OFX等机构发起。

本文是转账基础知识介绍系列的最后一篇，点击下面的链接可以查看该系列的全部内容：

美国支票（check）及使用介绍

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电汇（wire transfer）详细介绍

电汇基础知识

Routing number

Routing number，又被称为AB Number, US Swift Number，由9位数字（8位内容+1位校验码）组成。Routing number只限于美国地区使用，由美国银行协会提出，美联储监督，用于识别不同金融机构的识别码。美国境内wire transfer，如果需要汇入收款人银行，需要提供收款人银行的routing number信息。

SWIFT

SWIFT的全称是Society for Worldwide Internbank Financial Telecommunications，是一个金融机构传递交易信息的网络，取代了之前提到了电报信息传输网络，广泛使用于国际转账。SWIFT给每一家金融机构分配了一个识别码，称为Business Identifier Code（BIC)，一般由8位或者11位内容组成。例如，Chase的SWIFT BIC是CHASUS33， 中国工商银行北京分行的SWIFT BIC是ICBKCNBJBJM。SWIFT BIC的具体代表的含义如下：

• 前四位是金融机构前缀（CHAS代表Chase，ICBK代表Industrial and Commerical Bnak of China, 中国工商银行）
• 下面两位是国家代码（US代表美国，CN代表中国）
• 再下面两位是金融机构后缀，一般代表地点/城市，也有例外。
• 最后面三位是可选代码，用于识别同一家金融机构的不同分行。

IBAN code

IBAN的全程是International Bank Account Number，是一个标准化的国际命名系统，由欧洲银行标准委员会制定，用于识别个人银行的账户，被用于国际转账之中。值得注意的是，IBAN主要使用于欧元区，目前中国，美国，加拿大等国家并没有执行，具体使用国家名单如下：

For wire transfers to Austria, Belgium, Bulgaria, Cyprus, Czech Republic, Denmark, Estonia, Finland, France, Germany, Greece, Hungary, Ireland, Italy, Latvia, Lithuania, Luxembourg, Malta ,Netherlands, Poland, Portugal, Romania, Slovak Republic, Slovenia, Spain, Sweden, Turkey, United Kingdom, Iceland, Liechtenstein, Norway, the account number must be in International Bank Account Number (IBAN) format.

IBAN 最多由34位数字组成， 前两位代表国家名称，后面是两位银行代码，后面会有最多31位数字代表银行account number。 例如，德国的一家银行个人账户，IBAN可以是DE89 3704 0044 0532 0130 00

SWIFT BIC和IBAN的区别主要在于，SWIFT BIC只提供了金融机构的信息，并没有提供收款人的收款账户信息，IBAN既提供了金融机构的信息，同时提供了收款账户信息。SWIFT BIC和IBAN可以同时使用，保证信息的准确性。

Fedwire 和 CHIPS

Fddwire的全称是Federal Researve Wire Network，由美联储管理。CHIPS的全程是Clearing House Interbank Payments System，由纽约clearing house协会管理。这是wire transfer美元清算的两大主流系统，用于处理实际的交易请求，资金的转移和分配。

美国境内汇款

转账所需信息

1. 收款人姓名，地址，联系方式
2. 收款人银行的account number和routing number

实例

Chase

登录Chase网上银行，点击Pay&Transfer->Wire Transfer->Add Wire Recipients:

添加银行的routing number和account number之后，就能成功添加收款人进行转账。

Western Union

打开西联汇款的主页之后，点击send money，选择美国，选择收款人的收款方式（存入银行账户或者取现，一般存入银行账户无手续费），付款人的付款方式（信用卡，储蓄卡或者银行账户，一般情况下选择银行账户手续费最低，因为银行账户支付使用ACH支付网络，基本免费，其他两个都需要走VISA/Mastercard/Amex/Discover支付网络，手续费高）

填写好汇款金额和以及支付，收款方式之后，跳转到下一个页面，需要添加收款人信息。如果收款方式选择取现，只需要收款人的姓名，居住州，邮箱以及电话号码。收款人需要持有photo ID取现。

如果收款方式选择存入银行账户，需要提供收款人的姓名，地址，联系方式，accout number和routing number。

国际汇款

转账所需信息

1. 收款人姓名，地址，联系方式
2. 收款人银行的account number/IBAN
3. 收款人的routing number/SWIFT BIC

转账手续费

银行发起的转账手续费一般分为两部分，wire transfer发起方会被收取一笔手续费，收款方一般还会额外收取一笔手续费。

	美国境内收款	美国境内汇款	国际收款	国际汇款
Chase	$15	$25	$15	$5 （使用foreign currency汇款） $40 (使用U.S. dollars汇款）
Bank of America	$15	$30	$16	$35 (使用foreign currency汇款） $45 (使用U.S. dollars汇款）
Wells Fargo	$15	$30	$16	$35 (使用foreign currency汇款） $45 (使用U.S. dollars汇款）
Citibank	$15	$25	$15	$35
Capital One	$0	$30	$0 (360 account) $15 (branch account)	不支持
PNC Bank	$15	$30	$15	$45
USAA	$0	$20	$0	$45
U.S Bank	$20	$30	$25	$50

非银行机构， 如Western Union, Xoom, Transferwise，MoneyGram, OFX ，他们的手续费并不固定，视情况而定。所以wire transfer之前，最好货比三家，确定最合适自己的方式。

电汇和ACH转账对比

	电汇（wire transfer）	ACH转账
转账时间	美国境内转账一般立即到账，国际转账需要1-3天时间	美国境内转账一般需要2-3天时间，不支持国际转账
转账对象	美国境内和国际转账； 转账对象没有限制，既可以转给自己名下的其他账户，也可以转给其他人的账户； 转账只能由付款方发起，不能由收款方发起；	只限于美国境内； 个人账户使用ACH转账，只能在自己名下，不同的银行机构之间转账；企业账户不受此影响； 转账既可以由付款方发起，也可以由收款方发起。
转账费用	汇款方银行需要收取$20-40手续费，收款方银行还可能需要额外收取一笔手续费	基本免费
转账撤销	转账一般不可撤销，转账前需要严格核对收款人信息	转账可以撤销
资金有效性	转账资金保证有效，收款人可以取出，这一点类似于cashier’s check	转账资金不保证有效，收款人提交的ACH转账请求可能由于付款人账户金额不足而被退回，这一点类似于普通的check

牧羊场点评

至此，4种不同的转账方式（check, ACH, P2P, wire transfer）都介绍完毕。牧羊场在此对不同转账方法的适用范围进行归纳总结：

境内转账

1. 自己名下银行账户之间转账：首选ACH转账，金额不受限制，2-3天就能到账；其次可以考虑P2P转账，每日转账金额会有所限制；最后可以考虑Cashier’s Check或者普通支票，转账时间较长，cashier’s check还需要手续费。
2. 转账到其他人的账户：小额转账首选P2P转账，时效快，基本无手续费；大额转账首选cashier’s check，虽然操作上面相对麻烦，但是手续费低；其次可以考虑wire transfer，时效快但手续费略高。

境外转账

• 推荐使用wire transfer。非银行机构（ Western Union, Xoom, Transferwise，MoneyGram, OFX ）一般会收取相对较低的手续费，但是转账额度受到限制。可以货比三家，确定需要使用的方法。